企業(yè)貸全面收緊，房貸利率明降暗升
從今年初開始，部分國有銀行大幅度收緊了貸款審批額度?！艾F(xiàn)在只給征信條件較好的老客戶發(fā)放貸款，新客戶基本不再放款了。”老范是濟南濼源大街上一家國有銀行省分行的副行長級領導，他告訴記者，企業(yè)貸款全面收緊的趨勢，未來可能延伸到房貸上。
日前，工商銀行總行發(fā)文，在全國多地收緊房貸額度并提高首付比例，雖然在我省還沒有一致動作，但業(yè)內(nèi)人士表示，未來隨著濟南房價進一步上漲，不排除銀行出于風控考慮收緊房貸。
雖然濟南多家銀行聲稱房貸利率八五折，但市場上的實際房貸利率仍處于明降暗升的狀態(tài)。青島銀行、天津銀行等銀行的八五折房貸多集中于銀行合作樓盤，另一些大銀行則在房貸申請評分方面趨于嚴格。“即便有些銀行房貸利率低，但存在搭售其他產(chǎn)品等行為?！币恢槿耸空f，位于燕山立交橋附近的一家股份制銀行上月推出了房貸利率優(yōu)惠活動，但申請者必須開立證券賬戶或者購買理財產(chǎn)品，“去年的確有不少銀行放寬房貸，但那多是因為降息或嫌企業(yè)不良貸款太多，不得已才將錢投向房貸，如今房價一漲再漲，樓市不確定性也一再增加?！?/p>
針對商業(yè)銀行不良貸款率1.81%的數(shù)據(jù)，省內(nèi)多位銀行業(yè)人士擔心，全國的實際不良率會高于這一數(shù)據(jù)，因為很多企業(yè)貸款問題還沒顯現(xiàn)，而購房貸款未來也有出現(xiàn)大規(guī)模壞賬的可能。清華大學副研究員張偉更悲觀，他表示，“實際不良率可能高達10%左右，其中，東北、河南等地地方性商業(yè)銀行不良率都很高。”
問責一把手，仍止不住壞賬增多
面對日趨嚴峻的不良貸款壓力，銀行紛紛祭出“一把手負責制”當法寶。
在青島某地方銀行辦公樓內(nèi)，一樓大廳中就懸掛著董事長、行長的目標：“年內(nèi)將壞賬降低至2%以內(nèi)，控制不良貸款?！痹撱y行一位工作人員說，現(xiàn)在各級領導對貸款審批很嚴格，于是一些縣域城市連農(nóng)機貸款等涉農(nóng)類貸款權(quán)限都歸到總行，甚至幾千元一萬元的貸款也被拿到總行審批，但總行往往對這種小額貸款不屑一顧，致使客戶貸款受限，也造成了客戶流失。
不少銀行還實行一把手問責制，一旦發(fā)生不良貸款，支行領導首當其沖?！盀榇松踔留[了很多笑話，例如有的支行領導為了不被牽連，去法院起訴手底下的客戶經(jīng)理?！毙×终f。
“一把手負責制”凸顯了銀行對不良貸款的重視，某股份制銀行濟南分行最近剛更換一把手，新任領導此前是某國有銀行負責清收清欠工作的副行長。
業(yè)內(nèi)人士評論，“一把手責任制”實際上是亡羊補牢。小林介紹，銀行出現(xiàn)的不良貸款，不少就是因為支行級領導審批不嚴格，甚至搞利益輸送導致的，現(xiàn)在要清理不良貸款了，又要一把手全面做主。盡管有問責，但不良貸款還是居高不下。與之呼應的是，銀行凈利潤增速迅猛下跌，各大銀行的財報顯示，大家日子都不好過。
2015年，18家A股和H股上市銀行中，四大國有行凈利潤增速均在1%以下，同比跌幅90%以上。6家股份制銀行平均增速為4.21%，不到2014年增速的一半。只有7家城商行還保持了較快的增速，達到了26.60%。
凈利潤增速下跌，與不良率升高關系密切。人民銀行財政金融學院副院長趙錫軍曾表示，一般的銀行出現(xiàn)了不良貸款，內(nèi)部解決途徑就是核銷，“核銷不良貸款意味著利潤的減少，不良貸款沖銷越多，減少的利潤就越大?！贝送?，經(jīng)濟下行周期的影響和利率市場化改革等，也讓銀行的好日子難以為繼。
