李宏宇繪(人民視覺)辦理小額消費貸款服務的武漢捷信公司近日稱，從去年至今的一年時間內，公司為2萬多名武漢大學生辦理擔保服務，這些學生的貸款主要用于購買蘋果牌手機、電腦以及其他電子產品。
面對超過40%的貸款年利息，大學生為何還趨之若鶩？這種低門檻、高利息的業務是創新服務還是消費陷阱？針對刺激學生進行超前消費是否合法？
最高年利率超過40%，在校學生提供身份證、銀行卡和學生證即可辦理貸款手續
據了解，捷信公司在全國有多家經營網點，大學生是其貸款服務的消費主體之一。捷信公司近期的一項統計數據顯示，從2012年1月至今年2月底，2萬多名武漢大學生辦理了擔保服務。按照武漢在校大學生100多萬左右計算，相當于50人中就有1個人辦理過捷信。
在武漢賽博數碼廣場地下一層，隨處可見“捷信”紅色中英文標志，基本上每家商戶都是“捷信”的合作商家。在一家名為“王國數碼通訊”的柜臺，商家告訴記者，店里主營蘋果、三星、索尼、HTC、華為、中興等品牌手機，支持捷信分期付款。先挑中樣式，然后他就打電話給捷信銷售專員。
記者看到其中一家的價目表上顯示：貸款金額分為14檔，從540元、1000元到10000元不等；期數分為3檔：9個月、12個月、15個月。以貸款2000元為例，選擇期數12個月，月供為246元，算下來，年利率為47.6%；再以貸款5000元為例，選擇期數12個月，月供為613元，年利率為47.12%。貸款10000元，選擇期數12個月，月供為1103元，年利率達到32.36%。
捷信銷售專員張正告訴記者，在校學生需提供身份證、銀行卡和學生證，上班族則要提供身份證和銀行卡。與銀行信用卡不同，捷信貸款的批準最快只需幾十分鐘，經過審核完畢，付清首付，就可以將看中的手機等電子產品帶走。
大學生貪慕虛榮超前消費，商家與信貸公司聯手圖利，使學生陷入消費陷阱
多家商鋪店主表示，與捷信的合作他們不會從中分成。不過，大量學生的超前消費為店鋪帶來豐厚盈利，確是不爭的事實。張正說，武漢幾個大型電子產品聚集地以及蘇寧、國美等店，基本覆蓋捷信的服務。
但也有商家拒絕捷信的邀約。“捷信來談合作，我計算了利率就決定不做。這是損人利己的行為。”一位商鋪店主說，一年利息收40%多，捷信等消費品貸款其實就是“高利貸”。
這種顯而易見的高利息交易，為何吸引大學生趨之若鶩？一位大學生說，班級里許多人使用蘋果牌手機，怕別人覺得自己寒酸，也想買一部。
龐大的學生群體數量也催生了武漢異常火爆的“學生經濟”。武漢的不少商圈全靠學生消費群體拉動，信用卡、數碼產品等有專門的學生分銷渠道，瞄準學生的房屋出租、餐飲等行業的消費標準比普通武漢市民的還要高。
接受記者采訪的不少商家給學生消費群體的描述是“花錢大方，追求時髦。”記者在武漢大學本科生中進行隨機調查發現：受調查的30個學生中擁有智能手機的達24人，擁有信用卡的為22個，信用額度從500元到5000元不等。他們的月均生活費為1380元，從800元到3700元不等。因聚會、約會等原因，出入KTV、酒吧等娛樂場所的月均次數為1.5次。“這個水平是高于普通武漢市民的。”武漢大學政治與公共管理學院副教授葛建廷說，在虛榮心和攀比心態的驅使下，越來越多的大學生選擇了“超前消費”。
還有一些大學生表示，在銷售專員的凌厲攻勢下，會出現消費沖動。中國地質大學江城學院的王勇(化名)最近向家人求助，才把3600元的HTC手機貸款還清，而這款手機原價才2300元。
王勇說：“銷售專員當時給我辦的是‘零首付’，12個月每個月還299元。沒想到，開學后的3月份多花了點就還不上了。”
為此，王勇還曾去肯德基打工。工資還沒發，銷售專員的催款電話便接踵而至，“說不還會影響以后買房還貸等，我很害怕，只好向家人‘求救’。”
以寬松門檻放債形成非理性消費誘導，大學生可以向法院起訴，要求降低利率
武漢捷信稱，從一年多運營情況統計，武漢逾期未還的“貸款學生”近100名，有的電話已經打不通了，向戶籍所在地發催款函也沒有回應。公司將這些人不良記錄上報到有關金融部門，這些大學生會背上信用污點。
萬人信貸、百人失信，這個比例或許并不算驚人，但背后折射的問題值得思考。
有專家認為，大學生雖已經成人，但是消費觀卻尚未成熟。消費金融公司在趨利動機下，以寬松的門檻向大學生放債，對非理性消費在客觀上形成誘導。
在武漢，信用卡、智能手機、3G網絡等業務都有公司專門的部門來負責拓展學生市場。招商銀行、工商銀行等多家銀行都推出了專門針對學生的信用卡品種，額度少則500元，多則3000、5000元。辦理信用卡門檻很低，“只要抄下身份證號就能辦。”
中消協律師團團長邱寶昌表示，國家應加大對消費金融類公司的監管，同時倡導不攀比、不虛榮的社會風氣，教育大學生樹立理性消費觀念。央行2009年叫停了銀行對大學生發放透支額在1000元以上的信用卡，就是不希望大學生在求學期間背上沉重的債務。
中南財經政法大學教授喬新生說，按照我國法律規定，民間借貸的利率不得超過銀行同類利率的4倍，換句話說，如果與銀行同期利率相比超過4倍，那么超過的部分不受法律保護，大學生可以向法院起訴，要求降低利率。
喬新生說，我國正在向信用消費階段過渡，貸款分期付款購買商品的現象將會越來越普遍。他建議，相關部門應當盡快制訂“貸款人法”，全面規范金融典當、擔保、財務公司的貸款行為，防止出現大規模的金融糾紛。
