近日，“直銷銀行的創新與挑戰”研討會在京舉行。會上，來自中國直銷銀行聯盟、民生銀行、成都農商行、中原銀行、常熟農商銀行、大成基金管理有限公司等多家銀行和機構的相關負責人，圍繞行業發展與挑戰進行深入交流。

　　直銷銀行在國內落地已三年有余，作為傳統銀行主動擁抱互聯網金融的創新嘗試，與會專家認可了直銷銀行在優化和拓展用戶體驗、創新業務模式、外部合作方面的諸多探索，但也直面了其發展模式、產品設計、風控技術與人才隊伍建設等方面的諸多挑戰。

　　“希望本次研討會，能夠對行業發展早期的創新和挑戰做更多前瞻性研討，更好地服務于我國經濟的發展。” 中國直銷銀行聯盟秘書長姚余棟說。

                         什么是“直銷銀行”

　　“直銷銀行不是傳統銀行的電子化。”會上，民生銀行副行長林云山一再強調這一觀點。據他介紹，民生銀行直銷銀行2014年2月28日正式上線，作為最早試水直銷銀行的機構，他們一直堅持做成“簡單銀行”和“低成本銀行”，同時跟民生銀行又是“分離經營”的。

　　林云山表示，“不是說把傳統銀行服務的產品都搬到互聯網上就是直銷銀行”，他指出，二者的產品服務模式完全不同，線下產品可能有兩百個、三百個，“但直銷銀行的產品，建議最多不超過20個”。

　　成都農商行直銷銀行事業部總經理黃璟認為，國際上的直銷銀行跟以物理網點為主的銀行在商業模式上是一種互補甚至替代的關系，但當前市場上的直銷銀行是從原有銀行體系內成長起來的，客群和渠道沒有明顯差異。她認為，直銷銀行應本著互聯網思維，站在客戶角度提供相應的產品與服務。

　　姚余棟認為，直銷銀行是銀行跟互聯網結合的一種可能性，是一個“風口”，對中小銀行來說，可能是“第三次跨區域的機會”。在他看來，第一次是當時可以設立分支行，第二次機會則是“村鎮銀行”。

　　中原銀行副行長李玉林指出，從目前的發展態勢來看，直銷銀行主要有三個特點：第一，隨著互聯網的深入發展和升級，直銷銀行正在從替補隊向主力發展，尤其在運營模式上可能法人化的趨勢比較明顯；第二，從過去單純的理財業務為主轉向綜合經營發展，包括信貸等一些服務；第三，從單純的銀行服務向場景服務升級。

　　因果樹創始人滕放說，“用低成本方式為長尾客戶或新興客戶提供個性化、定制化服務，是直銷銀行的著力點，而這種服務只有靠人工智能和大數據來解決。”

　　談及直銷銀行的未來發展，大成基金管理有限公司量化部總監黎新平表示，“低成本”和“便捷化”是之前推動直銷銀行的兩個重要方向，接下來的趨勢，應該是“定制化”和“專業化”。

　                   　關鍵不是數量，而是質量

　　在自由討論環節，參加論壇的諸位業內人士對直銷銀行的行業規律、行業規模、營銷策略、行業風險與標準等問題進行了討論。與會專家普遍表示，“十三五”時期很有可能實現“一億的客戶量”和“十萬億資產”的行業規模。但他們同時強調，客戶規模和資產值均不是關鍵，用戶的質量才最關鍵。

　　大家形成共識的是，未來直銷銀行或將遵從“二八定律”，即20%的優秀平臺占據80%的市場，優勢大平臺將崛起。

　　關于直銷銀行平臺的估值問題，林云山表示，估值跟直銷銀行是否有實質價值密切相關，首先對你的特定細分客群是否具備客戶經營能力，其次它是否真的能體現互聯網經濟屬性，并且有很強大的科技能力。他提醒，應避免直銷銀行的同質化問題，改變產品第一的經營思維，提升各自定位的客戶經營能力。

　　專家們還表示，直銷銀行不缺營銷策略，而缺用戶加體驗的策略，此外，還應關注場景的問題。

　科技能力和人才問題是重大挑戰

　　與會專家提到，直銷銀行轉變策略、穩健發展的關鍵是技術和人才，這已成為行業面臨的最大挑戰。

　　黃璟認為，金融科技是以科技為基礎的，科技能力確實是很大的挑戰，相應的人員素質和思維模式，也是短板。

　　常熟農商行行長助理孟炯說，區域性人才限制是近年來他們面臨的實際問題。通過積極深入探索直銷銀行的發展路徑和商業模式，有計劃地把相關業務遷移至合適區域，一方面能將已成熟的業務模式在更廣闊的市場推廣，另一方面有助于在人才瓶頸上找到突破口。

　　與會專家普遍認為，若要讓直銷銀行“長治久安”，還需解決諸多行業標準問題，如科技標準、消費者保護的標準、風險控制標準，以及行業自律。“直銷銀行的發展應穩中求進，而非進中求穩，這是一個共識。”姚余棟說。（劉文婷）