隨著利率市場化進程加快，金融脫媒加劇，互聯網金融的挑戰加深，中國銀行業面臨著前所未有的嚴峻挑戰，尋找新的目標客戶群體成為各家銀行戰略轉型的重點。近年來，小微企業金融服務對于戰略轉型的重要意義受到了各家銀行越來越多的重視，銀行的態度已經從最初的懷疑轉向逐步接受，從逐步接受變為高度重視，最終熱情擁抱小微企業金融服務。
展望未來，我認為，各家銀行將從原來的中小企業金融服務轉向真正的小微企業金融服務，不斷創新小微企業金融服務的商業模式，并借助互聯網和移動互聯網技術持續改進小微企業金融服務，這些舉措將推動小微企業金融服務進入跨越式發展的新時代。
空前重視 持續創新
2013年，中國金融改革加速推進，貸款利率下限取消，利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統的“壘大戶、傍大款”商業模式遭遇嚴峻挑戰，面對挑戰，銀行必須進行客戶下沉，尋找新的目標客戶群體。將近5000萬戶小微企業的龐大群體越來越受到銀行的重視，同時，以民生銀行為代表的一些商業銀行在小微企業金融服務方面的成功探索和實踐，讓各家銀行真正意識到，小微企業金融服務前景廣闊，對小微企業金融服務從懷疑轉向接受，進而熱情擁抱。
同時，十八大報告和十八屆三中全會《決定》都提出要“發展普惠金融”，小微企業金融服務作為普惠金融重要內容，其健康發展受到中央政府和監管機構的高度重視。2013年7月，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議；8月，國務院辦公廳下發《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，特別強調要加大對小微企業金融服務的政策支持力度，包括實施支持性財稅政策、擴大銀行自主核銷權以及在業務準入、風險資產權重、存貸比考核等方面實施差異化監管，這些政策極大地提升了商業銀行的積極性。
數據顯示，2013年銀行業金融機構小微企業貸款增加了2萬億元，占全部新增貸款的22.5%，成為銀行業重要的業務增長點。更重要的是，經過幾年來的持續探索以及同業間的學習借鑒，各家銀行對小微企業的業務特點、經營特征以及小微企業主的信用狀況和風險偏好有了更多了解，推動了商業模式的持續創新。
2013年，各家銀行積極創新，廣泛采用IT技術手段來降低貸款成本，通過創新擔保方式、加強動態監測等降低貸款風險，并通過流程化建設來加快審批進度，等等。以民生銀行為例，在小微企業金融專業化和小微企業客戶整合的基礎上，全力打造小微金融2.0版，把規劃與營銷策劃、銷售管理和售后服務嚴格分開，真正實現小微企業金融的“標準化、模塊化、批量化”操作。
擠掉水分 潛心小微
2013年，隨著“4萬億”刺激效應的逐步減退、結構調整的深入推進和外部需求的持續不振，經濟增速持續下滑，企業的經營難度加大。與此相對應，銀行業的資產質量壓力增加，特別是小微企業貸款不良率出現了較大幅度提升，很多人據此認為，銀行的小微企業貸款商業模式有缺陷，在經濟下行期貸款收益難以覆蓋風險，最終將慘淡收場。
我想說的是，這恰恰表明真正的小微企業金融服務具有強勁的生命力，促使各家銀行擠掉所謂“小微企業貸款”中的“中小企業貸款”水分，潛心開展小微企業金融服務。
數據顯示，截至2013年底，銀行業小微企業貸款余額13.21萬億元，占企業貸款余額的29.4%。坦率地說，這其中有很大一部分是中小企業貸款，你想，單筆金額都達到1000多萬元，這樣的企業還算小微企業嗎？到2013年末，民生銀行4000多億元的小微企業貸款，貸款客戶數超過35萬戶，單戶貸款金額還不到120萬元。
分析一下那些處于困境甚至倒閉的企業，比如說鋼貿企業、建材企業等，絕大多數都是具有一定規模和實力的中小企業甚至中型企業，而不是以小商戶、小業主為主體的小微企業。銀行給這些企業的貸款，動輒在千萬元以上，中小企業貸款由于單筆金額大、貸款客戶少，無法依據“大數定律”的原則來確定群體貸款的違約率，也無法采用“收益覆蓋風險”的原則進行貸款定價。而真正與老百姓衣食住行等“民生”相關的小微企業，只有極少數遇到了困難，并且由于貸款金額普遍不高，通常是一兩百萬元甚至幾十萬元，通過多方努力能夠度過難關，很少成為不良貸款。同時，對于小微企業，銀行可以依據“大數定律”和“收益覆蓋風險”來確定違約風險和確保收益。以民生銀行為例，到2013年末，小微企業貸款的不良率只有千分之六左右，遠遠低于中小企業貸款的不良率，風險完全可控。
我相信，這些打著小微企業貸款旗號的中小企業甚至中型企業貸款產生的風險，將促使一些銀行痛定思痛，擠掉水分，把貸款真正轉向風險相對低的“小微企業”。這將真正推動小微企業金融服務跨越發展。
無懼挑戰 適應變革
2013年，互聯網金融的開始崛起，特別是“余額寶”的井噴發展，P2P貸款和電商的小貸業務迅速發展，讓很多人覺得互聯網金融無所不能，并斷言，互聯網金融接下來將沖擊和挑戰銀行的小微企業貸款業務，并將最終引領小微金融服務發展。
我想說的是，互聯網金融的發展，不會撼動銀行作為小微金融服務主力軍的地位，更不會改變銀行業小微企業金融服務的廣闊前景，只會推動銀行加快變革、加快創新，實現小微企業金融服務更健康、更可持續地發展。
不少人認為，互聯網金融機構通過對客戶交易行為的大數據分析，能夠更好地識別客戶的風險；通過互聯網技術和手段的廣泛采用，能夠更快地評審貸款和線上放款，從而能夠更好地控制風險、降低成本、提高效率，最終能夠更安全、更便捷、更廉價地為小微企業提供貸款服務。我想，這種看法忽略了兩點，第一，對于小微企業的風險分析需要很多維度，大數據分析僅僅是維度之一。銀行還要采用很多專業的技術手段和分析工具，包括對小微企業所在行業進行經濟周期分析、對小微企業所處市場進行全方位調研等等，甚至還要創造條件為小微企業增信，使小微企業貸款的風險可控，這些都是互聯網金融所不能提供的。第二，不要把小微企業金融服務等同于小微企業貸款。根據民生銀行的調查，只有30%左右小微企業需要貸款，更多的小微企業需要的是金融服務，包括結算、理財、家庭財富管理等金融服務甚至金融知識培訓等非金融服務，這些需求并不是快捷放款就能夠滿足的，銀行能夠通過為小微企業提供全面的金融服務來實現可持續發展。
更重要的是，銀行是信息技術變革的擁護者和實踐者。2013年，各家銀行廣泛采用大數據和云計算等技術手段來研究小微企業的行為、分析小微企業的風險，通過建立作業系統和信貸工廠來為小微企業提供流程化的金融服務。民生銀行還率先推出了小微手機銀行，借助智能手機為小微企業提供更加便捷高效的金融服務。我相信，互聯網金融的發展只會給銀行增添創新壓力，使得銀行加快技術應用，充分利用最新技術，不斷升級和改造產品和服務，推動小微企業金融服務進入跨越式發展的新時代。
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