作者：新浪金融研究院
文/佳萌
一條短信通知，讓不少興業(yè)銀行持卡人憂心忡忡。
近日，多位投訴人對新浪金融曝光臺稱，4月27日收到興業(yè)銀行短信通知“已與招聯(lián)消金簽訂委托代收協(xié)議，銀行將依照協(xié)議約定進行自動扣款”，但本人對此協(xié)議并不知情。也有投訴人表示，自己并沒使用過招聯(lián)金融APP。
這是怎么一回事？“委托代收協(xié)議”到底是什么？新浪金融曝光臺對此展開了調查。
興業(yè)銀行持卡人“被”簽訂代收協(xié)議
近日，投訴人小王（化名）向新浪金融曝光臺投訴稱，自己從未注冊過招聯(lián)金融APP，卻于4月27日收到了興業(yè)銀行“簽訂委托代收業(yè)務協(xié)議”的短信通知。
圖源：投訴人提供
該短信通知顯示，小王的興業(yè)銀行賬戶已與招聯(lián)消金簽訂委托代收業(yè)務協(xié)議，銀行將依照該協(xié)議約定，根據(jù)指定的用途、周期或條件、期限、金額對銀行卡進行自動扣款。
在沒有使用過、下載過以及注冊過招聯(lián)金融的情況下，自己什么時候同意了代收協(xié)議？小王十分疑惑。為了搞清楚情況，小王分別致電了興業(yè)銀行與招聯(lián)金融。
興業(yè)銀行客服稱，小王之前或許有辦理過貸款業(yè)務，讓小王去咨詢招聯(lián)金融。而招聯(lián)金融的客服則表示：“這邊也并不是很清楚，因為后臺并沒有查到您的綁卡信息”。
雙方客服均沒有給出令人信服的答復，小王對新浪金融曝光臺表示，“也不知道這個協(xié)議會不會造成卡內資金損失”。
據(jù)了解，小王所遇到的事情并不是個例。自4月27日以來，黑貓投訴平臺上已有多條對興業(yè)銀行、招聯(lián)金融的投訴。投訴人質疑興業(yè)銀行未經本人同意，私自簽訂代收款協(xié)議。不少網友自發(fā)組建探討群，尋求維權方法。
圖源：黑貓投訴
另一位投訴人小林講述，自己僅是注冊過招聯(lián)金融APP，并沒有進行其他操作，卻也收到了短信通知。
之后，小林聯(lián)系了興業(yè)銀行，得到的答案是“按照規(guī)定統(tǒng)一代發(fā)短信”。而招聯(lián)金融的客服則表示，興業(yè)銀行為響應央行系統(tǒng)升級，群發(fā)了此類短信；如不需要，可以注銷招聯(lián)金融的賬戶。
圖由小林提供（左：招聯(lián)金融注冊信息右：興業(yè)銀行短信）
小林表示“因為本身沒有使用過招聯(lián)金融app的印象，所以對莫名簽訂協(xié)議很疑惑，而且兩方也沒有給出很好的反饋與解決方案” 。因擔心賬戶內資金安全，小林注銷了招聯(lián)金融的賬戶。
還有一位投訴人劉先生稱，自己曾于2019年4月在招聯(lián)金融APP申請過貸款，并于12月還清了相關貸款。時隔1年后，也于今年7月24日收到了該短信通知。劉先生因擔心“會不會亂扣款”，立即注銷了招聯(lián)金融賬戶。但注銷后，劉先生沒有收到任何解除協(xié)議的短信通知，于是打算注銷興業(yè)銀行卡。
興業(yè)銀行、招聯(lián)金融客服像在“踢皮球”
“未經本人同意知悉的情況下簽訂協(xié)議，難道不應該給個說法嗎”，多位用戶對新浪金融曝光臺表示，興業(yè)銀行、招聯(lián)金融對投訴的處理并不積極，目前仍沒有給出一個官方說法，感覺像在“踢皮球”。
針對上述情況，新浪金融曝光臺分別聯(lián)系了興業(yè)銀行與招聯(lián)金融。
興業(yè)銀行客服回復稱，一旦在招聯(lián)金融APP上綁定了興業(yè)銀行卡，就會出現(xiàn)委托代收協(xié)議的簽約關系。
當咨詢到為何其他銀行沒有類似短信通知時，客服稱其他銀行卡并不是該代收協(xié)議渠道。
最后，興業(yè)銀行客服留下了招聯(lián)金融的客服電話，并表示“有疑義，可撥打95786客服熱線查詢核實”。
隨后，新浪金融曝光臺又致電招聯(lián)金融客服熱線。客服稱，若用戶收到這條短信，是因為之前在招聯(lián)金融發(fā)生過業(yè)務關系，比如注冊過賬戶或辦理過貸款，并且綁定過興業(yè)銀行的銀行卡。
客服還表示，興業(yè)銀行下發(fā)這條短信是因為“近期該銀行需要按照人民銀行的要求進行系統(tǒng)升級，只是作為業(yè)務通知，并不會產生任何費用。但若之前曾在招聯(lián)金融有過貸款，就會自動發(fā)生扣款行為”。
在問及“為何別家銀行卡沒有此類短信”時，招聯(lián)金融回應稱，“我們只知道興業(yè)銀行近期在按照人民銀行要求升級系統(tǒng)，別家銀行我們暫時還沒有收到相關通知。”
對此，業(yè)內人士分析稱，若是單純的曾在招聯(lián)金融APP綁定過銀行卡并簽署過該類協(xié)議，收到此類短信很正常，但針對于從來沒有注冊過招聯(lián)金融APP或從未在該APP上辦理過業(yè)務的用戶，還收到同樣的短信，可能是銀行系統(tǒng)在發(fā)送信息時選擇了不應該發(fā)送的客群。
“雖然客服稱不會造成任何資金損失，但這種情況對消費者造成的心里恐慌還是很大的”，該業(yè)內人士也表示，銀行的服務質量與消費者滿意度息息相關，若總是出現(xiàn)此類失誤，客戶的體驗度會大打折扣。金融客戶也是金融消費者，同樣享有知情權、自主選擇權和公平交易權，如果消費者的這些合法權利，因為“霸王條款”、“消費陷阱”或其它方式受到侵害，銀行和其他機構之間“踢皮球”、“避重就輕”則是錯上加錯。
未獲付款人授權便簽訂代收協(xié)議？
為規(guī)范代收業(yè)務，2020年10月26日，央行官網發(fā)布《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（銀發(fā)〔2020〕248號）》（以下簡稱《通知》），界定了代收業(yè)務，明確了各方責任，并限定代收業(yè)務適用范圍場景等。《通知》自2021年4月26日起正式實施。
所謂“代收業(yè)務”，是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。適用于收款人固定，付款頻率或者額度等條件事先約定且相對固定的特定場景。
其中，付款人授權是代收業(yè)務的核心。
《通知》明確了兩種授權方式，一是 “兩兩授權”，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機構、代收機構與收款人分別進行授權，是目前比較普遍的授權方式。二是“三方協(xié)議”授權方式，即付款人、付款人開戶機構及收款人三方同時簽訂協(xié)議。在“三方協(xié)議”授權模式下，代收業(yè)務的適用場景也有增加，如辦理教育培訓費用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機構發(fā)行的定期或定額基金理財產品購買、投資型保險費用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場景。
目前，已有不少銀行通知重新簽約“三方協(xié)議”。諸如，交通銀行公告稱，針對使用收富通寶繳納教育培訓費用、償還小額貸款公司貸款等場景客戶，需更新協(xié)議簽約模式為三方協(xié)議（交行、付款方、收款方）；針對通過代收業(yè)務模式實現(xiàn)貨款、經營款扣收場景的收款企業(yè)，需確認業(yè)務模式，以免影響后續(xù)業(yè)務開展。
而興業(yè)銀行持卡人此次投訴的主要原因在于，事前沒有接到任何通知，在不知情的情況下“被”簽訂了委托代收協(xié)議。
特別是，部分持卡人沒有注冊過招聯(lián)金融，也“被”通知簽訂了該協(xié)議。對此，有律師對金融曝光臺分析稱，如果用戶下載APP就自動簽署該協(xié)議，這屬于格式合同，“未能提請注意，無效”。
