帶動更多民資進入金融業

　　山東首家村鎮銀行誕生于2008年，目前全省已發起設立60家村鎮銀行。近兩年來，村鎮銀行在我省加快跑馬圈地，進入了一個快速發展期。

　　根據監管規定，村鎮銀行主發起人必須是商業銀行。目前，我省60家村鎮銀行共由29家不同發起行發起設立。其中，中國銀行(601988,股吧)已設立12家村鎮銀行，山東是該行設立村鎮銀行最多的省份。上海農商行等12家農商行共發起設立村鎮銀行28家。另外，國家開發銀行、匯豐銀行、民生銀行(600016,股吧)等也都在我省發起設立村鎮銀行。

　　村鎮銀行作為由銀監部門核發金融許可證的金融機構，其功能與其他金融機構并無區別，但作為新型農村金融機構，村鎮銀行具有自身的特點和優勢。

　　和小貸公司相比，村鎮銀行具有先天的優勢：村鎮銀行可以開辦存貸款、匯兌、結算以及中間業務，且可以用吸收的存款來發放貸款，而小貸公司只能用自有資金或少量的金融機構同業融資來開辦貸款業務。

　　與其他金融機構相比，村鎮銀行經營更靈活，面對競爭日趨激烈的農村金融市場，可以通過精準的市場定位、創新的金融產品以及差異化經營來贏得市場。村鎮銀行立足縣域和農村經濟，能進一步細化市場及客戶分類，為客戶量身定做與其需求相匹配的金融產品。通過開發差異化產品，為不同客戶靈活制定不同的利率及收費標準，實現錯位經營。

　　山東銀監局相關處室的一位負責人表示，村鎮銀行的出現改變了地方農信社一家獨大的局面，豐富了農村金融市場，對服務三農、小微企業及社區居民，彌補縣域金融不足，產生積極意義。

　　上海農商行等銀行采取的村鎮銀行批量發起模式，已受到越來越多銀行的青睞。批量化組建村鎮銀行，實施集約化、標準化和專業化管理，有利于節約成本、控制風險，也易于放大創新效應，符合村鎮銀行培育發展模式。除此之外，在批量組建村鎮銀行的同時，發起行還源源不斷地輸入了資金、管理、技術等資源。毫無疑問，這些資源能夠助推村鎮銀行可持續發展。

　　同時，村鎮銀行還拓寬了民資參與金融領域的渠道。截至7月末，我省60家村鎮銀行總股本37.6億元，民營資本入股16.9億元，占比42.2%，民營資本的參與對我省村鎮銀行的快速發展起了重要作用。

　　7月5日，國務院下發《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出擴大民資進一步參與金融業，并允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。業內人士認為，此舉必將進一步提高民資參與村鎮銀行的積極性。

　　“獨立法人”良莠不齊

　　初顯兩極分化

　　從山東情況看，目前村鎮銀行下沉網點已由年初的18家上升到32家，進一步扎根縣域、服務三農的趨勢明顯。山東銀監局統計數據顯示，轄內村鎮銀行合計農戶貸款余額僅次于農信機構和農業銀行(601288,股吧)，高于其他大型國有商業銀行、股份制及城商行。

　　截至今年6月末，我省60家村鎮銀行涉農貸款余額135.13億元，較年初增加38.81億元，增幅40.3%，高于全部貸款平均增幅；涉農貸款占比85.48%，農戶和小企業貸款合計占比88.34%，共支持農戶9247戶，支持小企業3147戶。

　　不過，在發展過程中，村鎮銀行良莠不齊、兩極分化的苗頭已開始顯現。其中，發展較快的村鎮銀行存貸款規模已突破20億元，而多數村鎮銀行只有兩、三億元。可見，作為處于成長期的新型金融機構，村鎮銀行發展仍面臨不少障礙。

　　記者了解到，地方政府在村鎮銀行籌建之初，往往承諾諸多優惠扶持政策。但村鎮銀行開業后，有些地方政府對之前的承諾落實不到位，沒有在財政、稅收及宣傳等方面提供必要支持。

　　同時，個別發起行對村鎮銀行的發展支持不夠，簡單地將村鎮銀行視同分支機構管理，無視村鎮銀行獨立法人機構的地位，過多干預其經營活動，制約了村鎮銀行的經營活力和自主創新能力。

　　記者采訪中發現，部分村鎮銀行的發起行在信貸權限上收得很緊，有的村鎮銀行甚至貸款審批權限不到100萬元。加上村鎮銀行在人事、系統、管理等方面對發起行的依賴，其作為“獨立法人”的地位幾近名存實亡。

　　另外，隨著利率市場化的不斷深入，特別是取消了農信社貸款利率上限后，農村金融市場競爭愈發激烈。村鎮銀行因規模小，吸收存款和營銷貸款能力弱、議價能力不足、收入來源單一的弱點愈發明顯。雖然利率市場化短期內對村鎮銀行的影響有限，但長期來看勢必成為影響其健康穩定發展的重要因素。

　　憑借公開、透明的信貸服務

　　樹立品牌

　　針對村鎮銀行發展過程中的隱憂，上述山東銀監局人士表示，村鎮銀行的出路在于盡快樹立品牌，“落實到銀行的職能上，就是推動貸款成本陽光化”。陽光信貸是村鎮銀行在農村金融市場形成品牌的可行之路。

　　與民間借貸相比，銀行貸款的價格要低得多。但銀行貸款除了利率外，還有其他成本，如服務時間長短、申貸手續繁瑣程度、有無附加條件等。再者，部分銀行信貸人員存在“吃、拿、卡、要”現象，這些都是貸款利息之外的隱性成本，也是農村金融市場 “貸款難”的成因之一。

　　上述負責人認為，村鎮銀行按大銀行的發展路子肯定走不通，樹立品牌還應以此為突破口，憑借公開、透明的信貸服務打開市場。

　　事實上，這方面已有成功先例。2012年12月30日開業的臨朐聚豐村鎮銀行，要求員工“不喝客戶一杯水，不抽客戶一支煙，不吃客戶一頓飯”，并推出信貸廉政服務監督卡，鼓勵社會監督。僅用了半年時間，該行存貸款規模就突破3億元。

　　“信貸廉政、陽光辦貸等話題早已是銀行間的老生常談，但聚豐村鎮銀行不打折扣地做到了，這一點很難得，現在該行已經收到了成效。”該負責人說，“只要村鎮銀行實實在在地為老百姓服務，優質客戶自然會找上門來。”

　　此外，地方政府要落實好對村鎮銀行的扶持政策承諾，提供好的發展環境。例如，將“以存引貸”的管理機制引入村鎮銀行，引導涉農財政資金存入村鎮銀行等，以調動村鎮銀行對小微企業等實體經濟領域信貸投放的積極性。同時，村鎮銀行在財政稅收等方面的優惠政策應向農信機構看齊。

　　該負責人同時表示，應將村鎮銀行納入《山東省小微企業貸款風險補償獎勵資金管理暫行辦法》的獎勵范疇中，支持村鎮銀行發展，提高村鎮銀行支農支小的積極性。同時，可以支持村鎮銀行積極參與各項惠農補貼的發放等，提高村鎮銀行認知度和公信力。