高德勝
2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。標(biāo)志性事件之一是余額寶的橫空出世，并以驚人勢(shì)頭迅速成為市場(chǎng)寵兒。一時(shí)間，有人驚呼“互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)”。
我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢(shì)，并非誰取代誰的對(duì)決關(guān)系，而是將日益融合共生并長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會(huì)取代傳統(tǒng)銀行，反而會(huì)為銀行注入新的變革動(dòng)力、創(chuàng)新活力，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供新的參照與方向。
狹義地看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管表現(xiàn)形態(tài)五花八門，但本質(zhì)依然是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的領(lǐng)域，并沒有超出傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍，它改變的是交付產(chǎn)品的渠道。從迄今為止互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形態(tài)看，它的交易模式仍然不能離開傳統(tǒng)銀行的參與。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展仍然需要依托與傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)的合作。
早在互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的上世紀(jì)90 年代，比爾·蓋茨曾驕傲地預(yù)言，在信息時(shí)代，傳統(tǒng)銀行“將像恐龍一樣逐漸衰亡”。但事實(shí)上，銀行并沒有成為“恐龍”，反而在創(chuàng)新中不斷發(fā)展。銀行業(yè)能夠汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，煥發(fā)更加蓬勃的生機(jī)。
早在這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮興起之前，銀行其實(shí)一直在持續(xù)推進(jìn)自身的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化。如從廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融更早的開拓者。各銀行早已實(shí)現(xiàn)線上交易，如今更已進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。
面對(duì)新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，作為個(gè)體的銀行或許因應(yīng)對(duì)的差異而呈現(xiàn)不同的興衰浮沉，但作為整體的銀行業(yè)必將吐故納新、與時(shí)俱進(jìn)。未來，銀行開啟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的自我變革與創(chuàng)新，必須把握以下重點(diǎn)領(lǐng)域：
一是加快線上線下平臺(tái)的融合。擁有廣泛的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，是銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可替代的優(yōu)勢(shì)。通過線上、線下服務(wù)模式的融合，智能化網(wǎng)點(diǎn)和移動(dòng)終端的融合，提供全面、綜合的金融業(yè)務(wù)和全新的服務(wù)體驗(yàn)，銀行能夠擁有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。
二是持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。銀行要積極開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，整合全流程的服務(wù)鏈條，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，提供全場(chǎng)景金融解決方案。
三是充分應(yīng)用和挖掘大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)為銀行提供了全新思維。大數(shù)據(jù)應(yīng)用將改變銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)理念和信貸文化，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和及時(shí)把控。通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)施金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送和個(gè)性化定制服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以客戶需求為引領(lǐng)的高度智能化金融服務(wù)。▲(作者是中國(guó)銀行總行公司金融總部主管)
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